Bureau Krediet Registratie
Het Bureau Krediet Registratie (BKR), gevestigd te Tiel, houdt van elke persoon met een in Nederland afgesloten krediet een elektronisch dossier bij in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Het gaat onder andere om afgesloten kredietcontracten, zoals leningen, creditcards en debetfaciliteiten op betaalrekeningen.
Van ongeveer 11 miljoen consumenten zijn bij BKR-kredieten geregistreerd. De bedoeling van deze administratie is de kredietwaardigheid te kunnen beoordelen van mensen die een lening aanvragen. Het geregistreerd zijn van een betalingsachterstand bij een persoon is voor de meeste geldverstrekkers een reden om geen lening aan deze persoon te verstrekken.
BKR stelt dat het bijdraagt aan het voorkomen van een maatschappelijk probleem, door consumenten te beschermen tegen overkreditering (te veel lenen). Daarnaast worden financiële instellingen beschermd tegen kredietnemers die hun leningen niet kunnen aflossen. Elk jaar worden ongeveer 1 miljoen nieuwe kredieten bij BKR geregistreerd. Gegevens over een lening worden bewaard tot 5 jaar na afloop (lees aflossing) van het contract, hypotheken worden niet geregistreerd, tenzij de lener zijn termijnen niet betaalt.
BKR werd in 1965 opgericht door de Nederlandse banken en financiële dienstverleners. Er werken ongeveer 100 medewerkers op het kantoor in Tiel. Er waren anno 2003 circa 250 aangesloten instellingen. Elke instelling met een bankvergunning is wettelijk verplicht aangesloten bij BKR. Het zijn echter niet alleen banken die zijn aangesloten, maar ook postorderbedrijven en leasemaatschappijen zijn aangesloten. Deze laatsten registreren doorgaans echter alleen wanneer er achterstanden ontstaan. Sinds 1 januari 2011 registreren telecom-bedrijven er niet meer.
De banken vragen van iedereen die een lening of een product aanvraagt waarop de bank potentieel een kredietrisico kan lopen (een bankrekening zonder debetfaciliteit valt hier ook onder) gegevens op bij BKR. BKR oordeelt niet zelf, maar stelt slechts de gegevens ter beschikking aan de bank. BKR behandelt ongeveer 18 miljoen aanvragen per jaar. BKR brengt de aangesloten instellingen ongeveer 37 eurocent per aanvraag in rekening. Van die inkomsten bedruipt de organisatie zich. Daarentegen vergoedt BKR de registraties van contracten aan de deelnemers.
Inhoud |
[bewerken] Geregistreerde gegevens
Geregistreerd worden kredieten met een minimale looptijd van 3 maanden, die zijn verleend aan een natuurlijke persoon (inclusief bijvoorbeeld ondernemers met een eenmanszaak), en die tussen een bepaalde ondergrens en bovengrens liggen. De geregistreerde kredietgegevens zijn:
- De hoogte van het krediet
- Het moment waarop het krediet ontstond
- De voorziene laatste aflossingsmaand
- De daadwerkelijke laatste aflossingsmaand
- De kredietsoort
- Eventuele bijzonderheden in de aflossing van het krediet
Het register bevat naast de kredietgegevens de volgende persoonsgegevens:
- Achternaam
- Voorletter(s)
- Geboortedatum
- Adres
- Woonplaats
[bewerken] Achterstand en herstel
Deelnemers zijn verplicht een betalingsachterstand op een overeenkomst te melden bij BKR. Maar dat gebeurt niet zo maar. Zij zijn verplicht de consument te waarschuwen dat de achterstand bij BKR zal worden gemeld als hij of zij langer wacht met betalen. Het moment waarop deze melding plaatsvindt, hangt af van de soort overeenkomst. Deze periode tussen het moment dat de betalingsachterstand ontstaat en het moment waarop deze bij ons wordt aangemeld, varieert tussen de twee en vier maanden. Bij een aflopend krediet gebeurt dit bijvoorbeeld na twee maanden. Officieel heet het melden van een achterstand een 'Achterstandsmelding'. In de gegevens over de consument is deze zichtbaar met een 'A' bij het betreffende krediet. Een achterstand wordt altijd geregistreerd, ongeacht de hoogte van de achterstand. Dit geldt ook voor gsm-abonnementen.
Heeft de consument de achterstand ingelopen, dan is dit ook zichtbaar bij het BKR. Een 'H' van Herstel bij de betreffende overeenkomst geeft dit aan. De 'H' wordt alleen vermeld als de overeenkomst doorloopt. Als de consument de achterstand heeft ingelopen en daarmee de overeenkomst heeft beëindigd, wordt een einddatum bij de overeenkomst geplaatst. De 'A' van Achterstand blijft met de einddatum zichtbaar bij de betreffende overeenkomst. Vijf jaar na de einddatum verdwijnen de gegevens over de beëindigde overeenkomst automatisch uit het bestand, dus ook de 'A'.
| BKR-code | Omschrijving |
|---|---|
| A | Achterstandsmelding: op een lening is een achterstandsmelding gegeven door de kredietgever. |
| H | Herstel: een lening met achterstandsmelding (code A) krijgt code H zodra de betalingsachterstand is ingelopen. |
| 1 | er is sprake van een betalingsachterstand waarbij inmiddels een regeling getroffen is voor de nog openstaande lening. |
| 2 | het nog openstaande gedeelte van de lening is opeisbaar gesteld. |
| 3 | tweehonderd vijftig euro of meer is op de schuld is afgeboekt. |
| 4 | degene die de lening is aangegaan is voor de kredietgever onbereikbaar. |
De bij het BKR aangesloten kredietgevers zijn verplicht om de consument van tevoren te waarschuwen dat zij een achterstandsmelding bij het BKR zullen doen als er voor een bepaald tijdstip niet betaald wordt. Bij de BKR-code 1, 2, 3 en 4 is de kredietgever niet verplicht om van tevoren te berichten over hun BKR-melding.
Belangrijk om te weten is dat ieder krediet nadat deze is afgelost, nog 5 jaar vermeld blijft in het BKR. Wie regelmatig wisselt van provider krijgt dus heel veel vermeldingen in het BKR. Diverse banken hanteren als stelregel dat een consument niet meer dan 6 vermeldingen in BKR mag hebben om nog voor financiering in aanmerking te komen. Een roodstand, een creditcard of een koop op afbetaling zorgen ook voor een vermelding, dus het aantal van 6 is snel overschreden.
Het kan voorkomen dat een consument van bank wisselt en de registratie van een reeds afgelost doorlopend Krediet bij het BKR blijft staan. Het is daarom verstandig bij het overstappen naar een andere bank de BKR-registratie op te vragen.
Zaken als inkomen, huurschuld, belastingschuld of onbetaalde rekeningen bij het energiebedrijf staan niet geregistreerd. Ook studiefinancieringen van de Informatie Beheer Groep worden niet door BKR geregistreerd.
[bewerken] Inzage
De consument kan inzage vragen in zijn dossier en, zo nodig, een verzoek indienen om dit te laten corrigeren. Daarnaast kan hij navragen welke instellingen in de afgelopen 12 maanden zijn dossier hebben opgevraagd. Als zou blijken dat het dossier ten onrechte is opgevraagd dan wordt volgens BKR een zware boete opgelegd aan de betreffende instelling. Vaak is een afgewezen lening voor de consument aanleiding om inzage op te vragen. In 2001 gebeurde dat 52.000 keer. In 2006 betaalden 117.000 consumenten de gevraagde 4,50 (2010 4,95) euro om hun eigen gegevens in te zien.
BKR bevat geen gegevens die duidelijk maken hoeveel een persoon maandelijks aan aflossing van een lening kan betalen, hoogstens bevat het een mogelijke indicatie hiervoor. Daarnaast zijn zaken als hypotheken, huurschulden, schulden bij het energiebedrijf, en andere betalingsachterstanden niet in het Centraal Krediet Informatiesysteem van BKR opgenomen. Er waren plannen om zulke gegevens te gaan registreren, zodat beter aan het oorspronkelijke doel van BKR - het tegengaan van overkreditering - kon worden voldaan, maar dit bleek te veel in strijd met de privacywetgeving zijn.
[bewerken] Trivia
Vanaf 1 februari 2009 is Peter van den Bosch MBA RB algemeen directeur van het BKR, Van den Bosch is afkomstig van Achmea waar hij sinds 1996 werkte.
Vanaf 1 januari 2011 wordt er geen BKR-notering meer opgevraagd bij het afsluiten van een abonnement bij een van de telefoonproviders in Nederland.
[bewerken] Externe links
Bronnen, noten en/of referenties:
- GSM-contracten niet langer BKR-geregistreerd, een artikel over de beslissing van de telecomproviders
- BKR licht 15 miljoen doopcelen per jaar, een artikel van Douwe Douwes in de Volkskrant van 12 april 2003.
- Opvragen kredietgegevens steeds populairder, Elsevier, mei 2007 (online beschikbaar via archive.org)
