Bureau Krediet Registratie

Uit Wikipedia, de vrije encyclopedie
Ga naar: navigatie, zoeken

Het Bureau Krediet Registratie (BKR), gevestigd te Tiel, houdt van elke persoon met een in Nederland afgesloten krediet een elektronisch dossier bij in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Het gaat onder andere om afgesloten kredietcontracten, zoals leningen, creditcards en debetfaciliteiten op betaalrekeningen.

Van ongeveer 9 miljoen consumenten zijn bij BKR-kredieten en eventuele betalingsachterstanden - van meer dan drie maanden - daarop geregistreerd. Het doel van deze administratie is de kredietwaardigheid te kunnen beoordelen van mensen die een (nieuwe) lening aanvragen. Een betalingsachterstand op een bestaande lening kan voor de geldverstrekker een reden zijn om geen nieuwe lening aan deze persoon te verstrekken, ter voorkoming van overkreditering. BKR zelf verstrekt alleen informatie en geeft geen oordeel of u wel of niet een lening kunt krijgen.

BKR draagt bij aan het voorkomen van een maatschappelijk probleem, door consumenten te beschermen tegen overkreditering (te veel lenen). Daarnaast worden financiële instellingen beschermd tegen kredietnemers die hun leningen niet kunnen aflossen. Gegevens over een lening worden tot 5 jaar na afloop (lees aflossing) van de lening bewaard, hypothecaire leningen worden niet geregistreerd, tenzij de lener al meer dan 4 maanden zijn betalingsverplichtingen niet is nagekomen.

BKR werd in 1965 opgericht door de Nederlandse banken en financiële dienstverleners. Er werken ongeveer 100 medewerkers op het kantoor in Tiel. Er zijn circa 863 aangesloten instellingen. Elke instelling met een bankvergunning is wettelijk verplicht aangesloten bij BKR. Het zijn echter niet alleen banken die zijn aangesloten, maar ook postorderbedrijven en leasemaatschappijen zijn aangesloten. Sinds 1 januari 2011 registreren telecom-bedrijven er niet meer.

Kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht een BKR-toetsing te doen voordat zij een lening verstrekken. Dit gebeurt meer dan 10 miljoen keer per jaar. BKR brengt de aangesloten instellingen per toetsing een bedrag in rekening. BKR is een maatschappelijke organisatie (non-profit) die geen winst maakt.

Geregistreerde gegevens[bewerken]

Geregistreerd worden kredieten met een minimale looptijd van 3 maanden, die zijn verleend aan een natuurlijke persoon (inclusief bijvoorbeeld ondernemers met een eenmanszaak), en die tussen een bepaalde ondergrens en bovengrens liggen. De geregistreerde kredietgegevens zijn:

  • De hoogte van het krediet
  • Het moment waarop het krediet ontstond
  • De voorziene laatste aflossingsmaand
  • De daadwerkelijke laatste aflossingsmaand
  • De kredietsoort
  • Eventuele bijzonderheden in de aflossing van het krediet

Het register bevat naast de kredietgegevens de volgende persoonsgegevens:

  • Achternaam
  • Voorletter(s)
  • Geboortedatum
  • Adres
  • Woonplaats

Achterstand en herstel[bewerken]

Bij BKR aangesloten organisaties zijn verplicht een betalingsachterstand op een overeenkomst te melden bij BKR. Maar dat gebeurt niet zo maar. Zij zijn verplicht de consument te waarschuwen dat de achterstand bij BKR zal worden gemeld als hij of zij langer wacht met betalen. Het moment waarop deze melding plaatsvindt, hangt af van de soort overeenkomst. Deze periode tussen het moment dat de betalingsachterstand ontstaat en het moment waarop deze bij BKR wordt aangemeld, varieert tussen de twee en vier maanden. Bij hypotheken is dit pas na 4 maanden. Officieel heet het melden van een achterstand een 'Achterstandsmelding'. In de gegevens over de consument is deze zichtbaar met een 'A' bij het betreffende krediet. Een achterstand wordt altijd geregistreerd, ongeacht de hoogte van de achterstand.

Heeft de consument de achterstand ingelopen, dan is dit ook zichtbaar bij het BKR. Een 'H' van Herstel bij de betreffende overeenkomst geeft dit aan. De 'H' wordt alleen vermeld als de overeenkomst doorloopt. Als de consument de achterstand heeft ingelopen en daarmee de overeenkomst heeft beëindigd, wordt een einddatum bij de overeenkomst geplaatst. De 'A' van Achterstand blijft met de einddatum zichtbaar bij de betreffende overeenkomst. Vijf jaar na de einddatum verdwijnen de gegevens over de beëindigde overeenkomst automatisch uit het bestand, dus ook de 'A'.

Negatieve BKR-registratie en bijzonderheidscodes
BKR-code Omschrijving
A Achterstandsmelding: op een lening is een achterstandsmelding gegeven door de kredietgever.
H Herstel: een lening met achterstandsmelding (code A) krijgt code H zodra de betalingsachterstand is ingelopen.
1 er is sprake van een geregistreerde betalingsachterstand waarbij inmiddels een regeling getroffen is voor de nog openstaande lening.
2 het nog openstaande gedeelte van de lening is opeisbaar gesteld. Dit betekent dat de lening uit handen is gegeven aan een incassobureau.
3 tweehonderd vijftig euro of meer is op de schuld is afgeboekt.
4 degene die de lening is aangegaan is voor de kredietgever onbereikbaar.

De bij BKR aangesloten kredietgevers zijn verplicht om de consument van tevoren te waarschuwen dat zij een achterstandsmelding bij BKR zullen doen als er voor een bepaald tijdstip niet betaald wordt. Bij de BKR-code 1, 2, 3 en 4 is de kredietgever niet verplicht om van tevoren te berichten over hun BKR-melding.

Belangrijk om te weten is dat ieder krediet nadat dit is afgelost, nog 5 jaar vermeld blijft in het CKI. Diverse banken hanteren als stelregel dat een consument niet meer dan 6 vermeldingen in BKR mag hebben om nog voor financiering in aanmerking te komen. Een roodstand, een creditcard of een koop op afbetaling zorgen ook voor een vermelding.

Het kan voorkomen dat een consument van bank wisselt en de registratie van een reeds afgelost doorlopend Krediet bij het BKR blijft staan. Het is daarom verstandig bij het overstappen naar een andere bank de BKR-registratie op te vragen.

Zaken als inkomen, huurschuld, belastingschuld of onbetaalde rekeningen bij het energiebedrijf staan niet geregistreerd. Ook studiefinancieringen van de Informatie Beheer Groep worden niet door BKR geregistreerd.

Inzage[bewerken]

De consument kan inzage vragen in zijn dossier en, zo nodig, een verzoek bij de kredietverstrekker indienen om dit te laten corrigeren. Daarnaast kan hij navragen welke instellingen in de afgelopen 12 maanden zijn dossier hebben opgevraagd. Als zou blijken dat het dossier ten onrechte is opgevraagd dan wordt een boete opgelegd aan de betreffende instelling. Vaak is een afgewezen lening voor de consument aanleiding om inzage op te vragen. Per jaar vragen ruim 100.000 consumenten hun eigen gegevens op. De kosten hiervoor bedragen € 4,95 per inzage. Inzage kan op ieder bankfiliaal in Nederland met een kasfunctie.

CKI bevat geen gegevens die duidelijk maken hoeveel een persoon maandelijks aan aflossing van een lening kan betalen, hoogstens bevat het een mogelijke indicatie hiervoor. Daarnaast zijn zaken als hypotheken, huurschulden, schulden bij het energiebedrijf, en andere betalingsachterstanden niet in het Centraal Krediet Informatiesysteem van BKR opgenomen. Er waren plannen om zulke gegevens te gaan registreren, zodat beter aan het oorspronkelijke doel van BKR - het tegengaan van overkreditering - kon worden voldaan, maar dit bleek te veel in strijd met de privacywetgeving zijn.

Externe links[bewerken]

Bronnen, noten en/of referenties